Hur räknar man ut månadskostnaden för en bostadsrätt?
Månadskostnaden är räntan efter ränteavdrag, plus amortering, plus månadsavgiften, plus drift som el, bredband och försäkring. Räkna alltid på räntan efter avdrag, som är 30 procent upp till 100 000 kronor i räntekostnad per person och år, och kontrollera att kalkylen håller även om räntan blir två till tre procentenheter högre.
Månadskostnadens fyra delar
- Ränta på bolånet, efter ränteavdrag. Detta är en kostnad, pengarna är borta
- Amortering, ett tvingande sparande som minskar din skuld. En utgift men inte en kostnad
- Månadsavgift till föreningen, som täcker räntor, underhåll, värme och drift av huset
- Egen drift: hushållsel, bredband om det inte ingår, hemförsäkring och underhåll av lägenheten
Räntan efter ränteavdrag
Du får dra av 30 procent av räntekostnaden upp till 100 000 kronor per person och år, därefter 21 procent. Avdraget gör att en nominell ränta på 4 procent i praktiken kostar 2,8 procent.
- Ränta per år, före avdrag
- 120 000 kr
- Ränteavdrag, 30 procent
- −36 000 kr
- Ränta per år, efter avdrag
- 84 000 kr
Amorteringskravet
Hur mycket du måste amortera styrs av belåningsgraden, det vill säga lånet i förhållande till bostadens värde.
| Belåningsgrad | Krav per år | På 3 Mkr lån |
|---|---|---|
| Över 70 procent | 2 procent av lånet | 5 000 kr per månad |
| 50 till 70 procent | 1 procent av lånet | 2 500 kr per månad |
| Under 50 procent | Inget krav | 0 kr |
Banken kan dessutom kräva mer utifrån sin egen kalkyl. Kontantinsatsen måste vara minst 15 procent av köpeskillingen och får inte lånas som bolån.
Fullt exempel: 60 kvm för 4,5 Mkr
- Ränta 4 procent efter avdrag
- 8 400 kr/mån
- Amortering 2 procent
- 6 000 kr/mån
- Månadsavgift till föreningen
- 3 400 kr/mån
- Hushållsel
- 450 kr/mån
- Bredband
- 0 kr, ingår i avgiften
- Hemförsäkring med bostadsrättstillägg
- 250 kr/mån
Av 18 500 kr är 6 000 kr sparande. Den rena kostnaden är cirka 12 500 kr per månad.
Vill du räkna på en konkret bostad med dina egna siffror finns Bonos bostadskalkyl.
Stresstesta för högre ränta
Räntan du får i dag gäller under bindningstiden, inte under hela ditt boende. Räkna igenom kalkylen med minst två procentenheter högre ränta innan du budar.
Kostnader som glöms bort
- Pantbrev finns inte på bostadsrätt, men banken tar ofta en uppläggningsavgift
- Överlåtelseavgift till föreningen, normalt betalas den av säljaren men kolla stadgarna
- Bostadsrättstillägg i hemförsäkringen, som täcker ytskikt och fast inredning
- Flytt, akuta inköp och första tidens småreparationer
- Eget underhåll: du ansvarar för lägenhetens insida, inklusive vitvaror och ytskikt
- Framtida avgiftshöjningar vid stambyte eller fasadrenovering
Frågor och svar
- Räknas amortering som en kostnad?
- Nej, amortering är ett sparande som minskar din skuld. Den påverkar ditt kassaflöde men inte din förmögenhet, så jämför hyra mot ränta efter avdrag plus avgift plus drift.
- Hur stort är ränteavdraget?
- Trettio procent av räntekostnaden upp till 100 000 kronor per person och år, därefter 21 procent. En ränta på fyra procent kostar därmed i praktiken 2,8 procent.
- Hur mycket måste jag amortera?
- Två procent av lånet per år över 70 procents belåningsgrad, en procent mellan 50 och 70 procent och inget krav under 50 procent. Banken kan kräva mer.
Vill du veta mer om en specifik bostad?
Analysera bostadens pris, föreningens ekonomi och potentiella risker innan du lägger ditt bud.
Analysera en bostad